Autor: Rainer Saad • 12. juuni 2015

Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine.

Tegemist on LHV mobiilirakendusega Cuber, millega saab raha hoida mobiilis, teha kiirelt sõbrale ülekandeid või siis kasutada mobiili selleks, et maksta poes ja internetis. Cuberis liigutatavad summad on tagatud samas vääringus euroga ning LHV loodab sellega muuta krüptoraha makseid usaldusväärsemaks.

„Kogu krüptorahanduse projekt algas meil rohkem kui aasta aega tagasi. Üsna alguses oli meil selge, et vaatame krüptorahandust pigem tehnoloogia aspektist, mitte niipalju bitcoini aspektist nagu täna domineerivalt lähenetakse krüptorahandusele,“ ütles LHV Panga jaepanganduse juht Andres Kitter.

LHV-le tundus krüptorahanduse tehnoloogia olevat niivõrd võimalusterohke, et pank võttis ühendust erinevate platvormide tegijatega, kes olid otseselt või kaudselt krüptorahandusega seotud. Näiteks Etherium loob väga võimalusterohket platvormi, kuid tänaseni ei ole see veel päris valmis. Lõpuks otsustati valida Colored Coin tehnoloogia, sest tol hetkel tundus see kõige paremini sobivat LHV vajadustega ning kõige lihtsamini teostatav.

Eelmise aasta maikuus palgati bitcoini ekspert Asse Sauga, kelle ülesanne oli hoida krüptorahanduse maailmal silma peal ja mõelda välja visioon, mida võiks LHV krüptorahanduse tehnoloogiaga peale hakata.

„Kohe pärast Asse palkamist leidsime ka partnerid, kellega hakkasime looma makseplatvormi ja wallet'it (rahakotti - toim). Meie idee oli algusest peale leida selline instrument, kus me saame ise defineerida krüptovaluuta väärtuse ja siduda see ära euroga. Niimoodi tahtsime anda krüptorahandusele panga poolt juurde usaldusväärsust ja maandada kliendile kursiriski. Konkreetse lahendusena leidsime juriidiliselt sobiva lahenduse Cuberi hoiusertifikaatidena, mida LHV pank emiteerib. Juriidiliselt ei ole Cuber krütpovaluuta, vaid rahaturuinstrument. Cuberis raha soetamise hetkel teab klient, et panga poolt on see tagatud samas vääringus eurodega, ja kursirisk on maandatud,“ ütles Kitter.

Krüptorahandusele on halba valgust heitnud mitmed skandaalid

Neist suurim oli suure bitcoini börsi Mt.Gox pankrotistumine ja klientide raha kadumine. „See oli halvasti turvatud, halvasti ehitatud infosüsteem ja selle intsidendi pärast ei peaks kogu krüptorahanduse valdkonda maha kandma. Samamoodi võiks keegi endale ehitada väga nõrgad pangasüsteemid, mida on võimalik lihtsalt häkkida ja panka rünnata,“ ütles Kitter.

Sularaha asendamise mõte

LHV idee oli algusest peale luua selline makseplatvorm, mis sobiks mikromakseteks ja  inimestelt inimesele makseteks. Platvorm, mis oleks kiire ja mugav ning kliendiks registreerimine toimuks sama mugavalt nagu täna ükskõik millisel äppil, mida saab alla laadida. „See oli üks postulaate, mille järgi juhinduda. Meie nägemus oli siis ja on ka praegu, et selle platvormiga ja mobiili-walletiga tahaksime asendada sularaha,“ ütles Kitter.

Üha rohkem on sagenenud olukordi, kus mikro või väikemaksete korral tuleb arveldada ilma sularahata. „Näiteks jootraha andmisel. Kaardiga seda teha ei saa, sularaha kaasas pole. Mida siis peale hakata? Sellises situatsioonis sobiks väga hästi selline mugav äpp. Ja seda äppi me siis hakkasimegi looma,“ ütles Kitter. „Kindlasti ei piirdu aga Cuberi kasutusvaldkond ainult sularaha asendamisega, selline programmeeritav raha loob täiesti uued võimalused, kuidas erinevate rakenduste arendajatel on võimalik maksesüsteeme tulevikus lahendada."

„Lisaks sellele äpile ja tehnoloogilisele innovatsioonile on hästi oluline mainida ka seda, et rahaturu instrument või hoiusertifikaat blockchaini peal on täiesti unikaalne lahendus“ lisas Kitter.

Rakenduse juriidiline raamistik vajas loomist. „Meil oli vaja mingisugust mõistlikku instrumenti ja me kaalusime erinevaid variante, alates e-rahast kuni hoiusertifikaadi ehk rahaturu instrumendini, milleks me siis lõpuks ka selle kujundasime,“ ütles Kitter.

LHV kaalus erinevaid variante ja seetõttu võeti ühendust mitmete juristidega

„Pritt Lätt Glimstedist oli väga suureks toeks, kes aitas meil koos majasiseste juristidega selle raamistiku kokku panna. Siis me lõimegi hoiusertifikaadi, mis on täna väljastatud krüptograafilise instrumendina, mida täna veel keegi teine teinud ei ole. Ja see instrument on üks-ühele seotud euroga ning tagab LHV pangas kõiki ringluses olevaid nõudeid. Ma arvan, et see on päris märkimisväärne uuendus,“ ütles Kitter.

Krüptorahanduse ekspert Asse Sauga ütles, et Cuber toimib juba 14. maist. „Praegu on pardal kaks kaupmeest: Toit’s ja City Plaza kohvik,“ ütles ta.

Kõige enam paelus LHV-d krüptorahanduse tehnoloogia

„Paelus blockchaini (tehnoloogia, millel Bitcoin ja teised krüptorahad baseeruvad) ülesehitus, et pole tsentraalset serverit, pole tsentraalset kohta, mis võiks osutuda probleemseks selle võrgu toimimisel. Blockchaini public ledger on  väga hea turva kaalutlustel ja võltsimisprobleemi lahendamisel, kui sul on kõikidel osapooltel täpselt sama informatsioon. Tehinguid ei ole võimalik võltsida, ilma, et sa ei võltsiks kogu ajalugu, mis blockchainis on,“ ütles Kitter.

„Blockchaini puhul puudub keskpunkt, mis võiks rivist välja minna. Paar nädalat tagasi oli näha, kuidas Eesti kaardimaksesüsteemi tabas seninägematu häire, aga samal ajal Cuberi maksed toimisid“ lisas Sauga.

Kitteri sõnul on krüptoraha tehnoloogia vastu näidanud üles huvi ka teised pangad maailmas ning loodetavasti leiab see ka laiemat kasutust Eestis.

Mis on Cuber?

LHV klientidele mõeldud mobiilirakendus, millega saab raha hoida mobiilis, kanda lihtsalt ja kiirelt sõbra mobiili või maksta mobiiliga poes ja internetis. Maksmiseks ei ole vaja rahakotti, maksmine on sama lihtne kui pildistamine (QR koodiga), raha liigub ka pühapäeval ning pühade ajal, maksete tegemiseks pole vaja pangakontot.