Viie aasta pärast hülgavad küsitletutest pooled pangad

Taavet Hinrikus
Taavet Hinrikus

TransferWise’i suurimatel turgudel läbiviidud küsitlus näitas, et finantsmaailm on tõepoolest muutumas ja inimesed on valmis tehnoloogiaettevõtete teenuste kasutamiseks pankade asemel. Ligi pooled vastanutest näevad, et kasutavad viie aasta pärast pangas pakutavate teenuste asemel tehnoloogiaettevõtete lahendusi, kirjutas TransferWise’i asutaja Taavet Hinrikus.

Viimastel aastatel on start-up’ide hulga suurenemine toonud muutusi ka panganduse valdkonnas, kus uuenduslike lahenduste loomisega on finantsteenuste sektor võtmas uut nägu.

TransferWise’i suurimatel turgudel läbiviidud küsitlus näitas, et finantsmaailm on tõepoolest muutumas ja inimesed on valmis tehnoloogiaettevõtete teenuste kasutamiseks pankade asemel. Ligi pooled vastanutest näevad, et kasutavad viie aasta pärast pangas pakutavate teenuste asemel tehnoloogiaettevõtete lahendusi, kolmandik usub, et üle poole on usaldatud tehnoloogiaettevõtetele ja viiendiku arvates on 10 aasta pärast juba kõik seni panga pärusmaaks olnud teenused kasutatavad uudsete finantstehnoloogia rakenduste abil.

Uued tegijad start-up’ide näol, nagu näiteks TransferWise, Lending Club, Funding Circle, Betterment või Nutmeg, on asunud pakkuma teenuseid valdkondades, mis on harjumuspäraselt olnud panganduse pärusmaa. Nii on loodud uudseid eraisikult eraisikule laenuvõimalusi, kinnisvara ühisrahastuslahendusi ja ka maksuteenuseid. Finantstehnoloogia (fintech) ettevõtted võimaldavad tarbijal saada reaalset alternatiivset teenust pankadele ja on loonud mugavamaid, õiglasemaid ja parema hinnaga teenuseid.

Muudatusteks sobiliku pinnase on andnud viis asjaolu, mis on kasvuks vajaliku hoo andnud just koos toimides.  

1. Usalduse kaotus: 2008. aasta globaalne finantskriis

Finantsteenused on alati püsinud usaldusel. Uute tegijate peamine väljakutse turuletulekul on olnud tarbijate jaoks tundmatu bränd. Eriti raske on see digitaalsete ettevõtete jaoks, kes ei ehita oma usaldust üles suurele kontorihoonele kesklinnas. 2008. aasta finantskriis lõi aga pangandusmaailma usalduse kõikuma. Nagu algne hoop veel piisavalt hull poleks olnud, pidid kakskümmend maailma suurimat panka tasuma kokku 235 miljonit dollarit trahve ja kompensatsioone järgnenud seitsmel aastal, tulenevalt erinevatest reeglirikkumistest enne ja pärast kriisi. Usaldus pangandussektori suhtes pole tänaseni taastunud. Edelmani usaldusbaromeeter seab pangandussektori usalduse poolest tabeli eelviimasele kohale – madalamale kui läbi aegade negatiivse mainega välja paistnud ravimi-, kütuse- või tubakatööstus. Fintech’i tõus olnud võimalik ka ilma globaalse finantskriisita – aga kindlasti oleks see võtnud rohkem aega.

2. Kõrgemad ootused teenusele

Innovatsioon teistes valdkondades on kasvatanud inimeste teadlikkust ja tõstnud ootusi. Kliendid soovivad paremat teenust – kiiremat, odavamat, mugavamat. Nad soovivad ka rohkem valikuvõimalust. Selle kõrval, kuidas on tehnoloogia muutnud kommunikatsiooni (Skype) või muusika tarbimist (Spotify ja teised), näevad finantsteenused välja aegunud ja piiratud.

3. Y-generatsiooni tõus

Ka millennial’ideks nimetatud Y-põlvkonna tõus on loonud uue sihtgrupi, kelle ootused teenustele erinevad varasemast. Y-põlvkond on suurim maailma ajaloos ning peagi ka läbi aegade suurima ostujõuga. Ennustuste kohaselt tarbivad Y-põlvkonna esindajad ainuüksi USAs 2017. aastal 200$ miljardi ning oma eluajal 10$ triljoni eest. Ühtlasi pole nad oma panga külge aheldatud. USAs on 18% Y-põlvkonnast vahetanud oma peamist arvelduspanka viimase aasta jooksul – 35-54 aastastest on seda teinud 10%, vanematest kui 55 vaid 3%. Fintech’i pealetung on tuntav kõigis vanuserühmades, kuid just Y-põlvkonna nõudlus innovatsiooni ja teistmoodi finantsteenuste järele on muutusi toetanud.

4. Mobiilse interneti pealetung

Nutitelefoni näol on pea kõigil inimestel täna taskus omaenda internetti ühendatud superarvuti. Pangateenuste kasutamine muutub paralleelselt selle tehnoloogiatrendiga. Traditsioonilised pangad on liikunud kontoritest veebi ning mobiili. Meie ootused, kuidas ja kus saame pangateenuseid kasutada, on muutunud – Eestis rohkemgi kui mujal maailmas. Kui 2011. aastal kasutas 65% USA täiskasvanutest online-pankasid, siis Eestis tehakse täna peaaegu 100% kõigist pangatehingutest online’is, kasvav osa neist mobiilis.

5. Kliendist lähtuv seadusandlik keskkond

Finantssektor on rangelt reguleeritud ja seda põhjendatult – kliendi turvalisus peab olema alati esikohal. Aga kliendi huvide kaitsmine ei pea olema vastuolus innovatsiooniga. On riike, kus seadusandja on finantssektori innovatsiooni suhtes olnud vastuvõtlikum, paindlikum ja reageerimisvõimelisem. (Näiteks on Suurbritannia finantsinspektsioon (FCA) ja nende 2014. aastal loodud Project Innovate loodud just innovatiivsetele ettevõtetele mõeldes. Suurbritannia eeskuju on järginud Singapur ja Austraalia.) Paljudes maailma riikides nõutakse aga ettevõttelt finantsteenuse pakkumiseks jätkuvalt panga staatust, olgu tegevusala piiratud kasvõi ühe teenusega, nt maksetega.

Loomulikult peab paindlikkus käima käsikäes kõrgete nõudmistega. Nii näiteks peavad Suurbritannias kõik fintech-ettevõtted vastama sealse FCA seatud reeglitele, et konkreetses valdkonnas teenust pakkuda. See kasvatab ka klientide usaldust finantsvaldkonna vastu, kasutagu nad siis uustulnukat või traditsioonilist panka.

Kokkuvõtteks võib öelda, et oleme Fintech-revolutsiooni alguses

Kuna pikka aega pole pankadel olnud konkurente, on neil olnud monopol meie finantsvajaduste rahuldamisel. Selline olukord ei motiveeri uuendusi läbi viima – miks peaks keegi tahtma õõnestada iseenda äri – ning meil klientidena pole olnud alternatiivi. Täna on uued tegijad esitanud pankadele väljakutse, mis puudutab nende teenuste läbipaistvust – mõned omaenda sisemisest õiglustundest, teised ka selleks, et eristuda ja konkureerida. See läbipaistvus annab aga klientidele suurema vabaduse ja valikuvõimaluse.

Osale arutelus

  • Taavet Hinrikus, TransferWise’i asutaja

Toetajad

Seotud lood

Jälgi ITuudiseid sotsiaalmeedias

RSS

Toetajad

Valdkonna töökuulutused

Derivco is looking for a SENIOR JAVASCRIPT (H5) DEVELOPER

Derivco Estonia OÜ

15. september 2017

Derivco is looking for a JUNIOR .NET DEVELOPER

Derivco Estonia OÜ

15. september 2017

Derivco is looking for a VIDEO PRODUCTION SPECIALIST

Derivco Estonia OÜ

15. september 2017

Käsi­raamatud